Finansal ihtiyaçlarımızı gidermek için bankalara yaptığımız başvurular bazen beklenmedik bir şekilde onaylanabilir veya parayı kullandıktan sonra fikrimizi değiştirebiliriz. Bu gibi durumlarda, “Çekilen kredi iptal edilir mi?” veya “Hesabıma yatan krediyi nasıl iade edebilirim?” soruları akla gelir.
Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun (6502 Sayılı Kanun) gereğince, bireysel kredi kullanan her tüketiciye Kredi Cayma Hakkı tanınmıştır. Bu hak, krediyi kullanmaktan vazgeçme ve sözleşmeyi feshetme imkanı sunar.
Kredi Cayma Hakkı Nedir ve Yasal Süresi Ne Kadardır?
Kredi Cayma Hakkı, tüketicinin, kredi sözleşmesinin imzalanmasından veya paranın hesaba yatmasından itibaren 14 (on dört) gün içinde hiçbir gerekçe göstermeksizin ve cezai şart ödemeksizin sözleşmeden dönme hakkıdır.
| Durum | Yapılması Gereken | İptal Kolaylığı |
| Kredi Onaylandı, Henüz Hesaba Yatmadı | Bankaya gidip sözleşme imzalamayın veya internet/mobil onay aşamasını tamamlamayın. | Çok Kolay. Süreç otomatik olarak düşer. |
| Kredi Hesaba Yattı (Para Kullanıldı) | 14 günlük yasal süre içinde bankaya “Cayma Dilekçesi” ile başvurun ve anaparayı faiziyle iade edin. | Orta. Yasal süreyi kaçırmamak ve iade işlemlerini tamamlamak gerekir. |
| 14 Günlük Süre Geçti | Cayma hakkı artık kullanılamaz. Kredi, Erken Kapama hükümleriyle tamamen kapatılabilir. | Zor. Tüm faiz ve masraflar ödeneceği için maliyeti yüksektir. |
Kredinin Hesaba Yatmasına Göre İptal Senaryoları
Kredi iadesi süreci, paranın banka hesabına geçip geçmediğine bağlı olarak farklılık gösterir.
1. Kredi Onaylandı, Henüz Hesaba Yatmadı (Ön Onay veya İmza Aşamasında)
Eğer kredi başvurunuz onaylandı ancak parayı almanız için bankaya gidip sözleşme imzalamanız veya online kanallardan nihai onayı vermeniz gerekiyorsa, işlem oldukça basittir.
- Bankaya gitmeyin veya onay butonuna tıklamayın.
- Bu durumda, banka genellikle 30 gün içinde işlemi otomatik olarak iptal edecektir.
- Bu senaryoda, kredi notunuz henüz ciddi bir şekilde etkilenmeyecektir, ancak bankaya yapılan başvuru kaydı tutulur.
2. Kredi Hesaba Yattı: 14 Günlük Yasal Süre İçinde Cayma Hakkı Kullanımı
En kritik senaryo, paranın hesabınıza yattığı durumdur. Bu durumda, kanunen size tanınan 14 günlük cayma süresi devreye girer.
- Bankaya Bildirim: Kredinin kullanıldığı tarihten itibaren 14 gün içinde bankanıza, cayma hakkınızı kullandığınıza dair yazılı bir Kredi Cayma Dilekçesi ile başvurmanız şarttır.
- Paranın İadesi: Kredinin anapara tutarını ve kredinin hesabınızda kaldığı süreye karşılık gelen günlük faiz miktarını (faizden muaf değilsiniz) bankaya iade etmelisiniz. Bu iadeyi de cayma bildirimini yaptığınız tarihten itibaren en geç 30 gün içinde gerçekleştirmelisiniz.
Önemli Not: Tüketici, kredinin kullanıldığı gün ile iade edildiği gün arasındaki süre için hesaplanan faizi ödemek zorundadır.
Kredi İadesinde Finansal Sonuçlar: Faiz ve Masraflar
Kredi cayma hakkı kullanıldığında, tüketicinin finansal yükümlülükleri ve alacakları şu şekildedir:
1. Ödenmesi Gerekenler: İşleyen Faiz
Cayma hakkınızı kullandığınızda, anapara ile birlikte, paranın hesabınıza geçtiği gün ile iade ettiğiniz gün arasındaki süreye ait faizi ödemek zorundasınız. Cayma hakkı, sizi faiz ödeme yükümlülüğünden kurtarmaz, sadece sözleşmenin devam eden faiz ve diğer yükümlülüklerinden kurtarır.
2. Geri Alınması Gerekenler: Dosya Masrafı ve Sigorta
Eğer yasal süre içinde cayma hakkınızı kullandıysanız, bankanın sizden tahsil ettiği bazı zorunlu masrafları geri alabilirsiniz:
- Dosya Masrafı İadesi: Bankalar, kanunen cayma hakkının kullanılması durumunda, tahsil ettikleri dosya masrafı (komisyon, kredi tahsis ücreti vb.) tutarlarını iade etmek zorundadır. Banka, iadeyi cayma bildiriminden itibaren 7 iş günü içinde gerçekleştirmelidir.
- Kredi Sigortası İadesi: Krediyle birlikte zorunlu kılınan veya rızanızla yapılan hayat/işsizlik sigortası poliçeleri de iptal edilebilir. Kullanılmayan sigorta süresine ait primlerin iadesini sigorta şirketinden talep etme hakkınız vardır.
Konut Kredisi Farkı: Konut kredilerinde (Mortgage), cayma hakkının kullanılması halinde erken kapama cezası (%2) uygulanmaz. Bu ceza, sadece 14 günlük yasal süre geçtikten sonra kredinin tamamen kapatılması durumunda (Erken Kapama) gündeme gelebilir.
Sıkça Sorulan Sorular (SSS)
Kredi Cayma Hakkı Kredi Notunu Etkiler Mi?
Evet, bir miktar olumsuz etkileyebilir. Kredi başvurusunun yapılması ve onaylanması bile Kredi Kayıt Bürosu (KKB) kayıtlarınıza yansır. Krediyi çekip hemen iade etmeniz, bankacılık sistemi nezdinde bir “pişmanlık” veya “kararsızlık” olarak algılanabilir. Bu durum, kredi notunuzda kısa süreli ve az miktarda bir düşüşe neden olabilir. Bu nedenle, gerçekten ihtiyacınız olmayan gereksiz kredi başvurularından kaçınmanız önerilir.
Online Çekilen Krediyi İade Edebilir Miyim?
Online veya mobil bankacılık üzerinden çekilen kredilerde de 14 günlük cayma hakkı geçerlidir. Eğer kredi anında hesabınıza yatıyorsa, yasal süre içinde bankanıza dilekçe ile başvurarak iade işlemini başlatabilirsiniz. Eğer sadece ön onay aldıysanız ve nihai sözleşme onayını vermediyseniz, işlem kendiliğinden iptal olacaktır.
14 Günlük Süre Geçerse Ne Olur?
Cayma hakkını 14 gün içinde kullanmazsanız, kredi sözleşmesi kesinleşir. Bu durumda krediyi geri ödemek isterseniz, bu işlem “Kredi İptali” değil, “Erken Kapama” olarak adlandırılır. Erken kapama yapıldığında:
- Kalan tüm anapara borcunu ödersiniz.
- Kullanmadığınız döneme ait faiz indirimi alırsınız, ancak tahakkuk etmiş tüm faiz ve masraflar sizden tahsil edilir (Cayma hakkındaki gibi dosya masrafını geri alamazsınız).
Onaylanan Krediden Vazgeçme Adımları (Özet)
- Süre Kontrolü Yapın: Kredinin hesabınıza geçtiği tarihi kontrol edin. 14 günlük yasal süreyi aşmamaya özen gösterin.
- Dilekçe Hazırlayın: Bankanıza hitaben, T.C. Kimlik Numaranızı, kredi sözleşme numaranızı ve cayma talebinizi net bir şekilde belirten bir Cayma Dilekçesi yazın.
- Bankaya Başvurun: Dilekçeyi ıslak imzalı olarak banka şubesine teslim edin ve bir nüshasının kaşeli/imzalı olarak geri alın.
- Parayı İade Edin: Bankanın size bildireceği hesap numarasına, anapara ve o güne kadar işleyen faiz miktarını en geç 30 gün içinde yatırın.
- Masraf İadesini Takip Edin: Bankanın, dosya masrafınızı ve zorunlu ücretleri size 7 iş günü içinde iade edip etmediğini kontrol edin. İade yapılmazsa Tüketici Hakem Heyeti’ne başvurma hakkınız bulunmaktadır.
Özetle: Kredi iadesi mümkündür, ancak bu süreç bankaların reklamlarında olduğu kadar kolay değildir. Yasal haklarınızı bilmek ve 14 günlük cayma süresi içinde aksiyon almak, gereksiz maliyet ve faiz yükünden kurtulmanız için en önemli adımdır.